乘著科技進(jìn)步和政策利好的東風(fēng)，我國低空經(jīng)濟(jì)正在快速發(fā)展。如同汽車上路有車險、民航客機(jī)有航空險一樣，隨著低空經(jīng)濟(jì)活動越來越頻繁，其對保險保障的需求也更加旺盛。

低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛

打個“飛的”上下班，曾經(jīng)只在科幻電影里出現(xiàn)的場景，將比想象中更快來到人們身邊。廣州億航智能技術(shù)有限公司董事長兼首席執(zhí)行官胡華智告訴記者，公司正在合肥、廣州、深圳等城市實(shí)施低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場景的樣板建設(shè)。“機(jī)上沒有駕駛員，只有兩個乘客。就像公交站點(diǎn)一樣，我們會在城市內(nèi)每隔幾公里建一個起降點(diǎn)，進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)式的直線飛行，10公里左右的距離只需要五六分鐘即可到達(dá)�！�

今年4月，中國民用航空局在廣州為億航智能EH216-S無人駕駛載人航空器系統(tǒng)頒發(fā)生產(chǎn)許可證。加上去年取得的型號合格證、標(biāo)準(zhǔn)適航證，EH216-S成為全球首個獲得適航“三大通行證”的載人無人駕駛eVTOL（電動垂直起降）飛行器。這意味著，EH216-S將進(jìn)入擴(kuò)大生產(chǎn)、商業(yè)運(yùn)營的環(huán)節(jié)，越來越接近消費(fèi)者。

低空經(jīng)濟(jì)正在展現(xiàn)出巨大的市場潛力。賽迪顧問今年4月發(fā)布的《中國低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究報告》顯示，2023年中國低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)5059.5億元，增速33.8%；2023年中國eVTOL產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)9.8億元，同比增長77.3%。截至2024年2月底，中國低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域企業(yè)達(dá)5.7萬家。

今年1月，國務(wù)院發(fā)布的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》正式實(shí)施，首次明確了無人駕駛航空器必須購買責(zé)任險。近幾個月來，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局指導(dǎo)行業(yè)正式發(fā)布《無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險（深圳地區(qū)）示范性條款》；廣東省人民政府辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)廣東省推動低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展行動方案（2024—2026年）的通知》，提出要探索構(gòu)建科技保險服務(wù)機(jī)制。鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院副教授李建平認(rèn)為，目前我國低空經(jīng)濟(jì)保險的市場規(guī)模較小，無論是投保人還是保險產(chǎn)品，都還沒有形成完全競爭市場。

“低空經(jīng)濟(jì)保險不只是無人機(jī)保險，但目前的重點(diǎn)仍是無人機(jī)保險，并在日益多元化的創(chuàng)新應(yīng)用場景驅(qū)動下進(jìn)一步豐富相關(guān)保險產(chǎn)品供給。例如，針對現(xiàn)在低空物流、載人的熱點(diǎn)，開發(fā)無人機(jī)運(yùn)輸、無人機(jī)貨運(yùn)等險種�！敝袊�人壽財險特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說。

作為一個融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟(jì)形態(tài)，低空經(jīng)濟(jì)不僅包含豐富的產(chǎn)品類型、多樣的應(yīng)用場景，還意味著復(fù)雜完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。如上游產(chǎn)業(yè)建造的工程保險、責(zé)任險、意外險；中游航空器制造的產(chǎn)品責(zé)任險、安全生產(chǎn)責(zé)任險、航空器試飛保險等；下游應(yīng)用服務(wù)中涉及的航空器運(yùn)營維護(hù)、相關(guān)人員責(zé)任意外等均需要保險保障，如航空器保險、第三者責(zé)任險、貨運(yùn)險、飛手意外險、維修人責(zé)任險等職業(yè)責(zé)任險、網(wǎng)絡(luò)安全保險等。

“低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)保險業(yè)務(wù)主要集中在中下游。目前，上游正在蓄勢發(fā)展，中游已發(fā)展到一定規(guī)模，具有部分保險需求，而下游應(yīng)用場景想象空間極大，具有較大潛力，將是未來關(guān)注的重點(diǎn)�！痹撠�(fù)責(zé)人表示，低空經(jīng)濟(jì)上中下游涉及行業(yè)領(lǐng)域、客戶群體眾多，對保險公司而言，針對不同的行業(yè)、企業(yè)，必須以綜合性、全程服務(wù)的理念，提供保險解決方案。

保險服務(wù)努力追趕

低空經(jīng)濟(jì)振翅高飛，相比之下，保險服務(wù)有些追趕不及。在新疆維吾爾自治區(qū)尉犁縣，3000畝超級棉田的日常管理者卻只有兩名“90后”�！拔覀兝�用農(nóng)業(yè)無人機(jī)、遙感無人機(jī)、智能水肥灌溉系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等產(chǎn)品和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了約80%的無人化率�！睆V州極飛科技股份有限公司超級棉田管理者艾海鵬說，2021年他和同事凌磊立下了在尉犁縣實(shí)現(xiàn)“兩個人種收3000畝棉田”的目標(biāo)。一年后，這個目標(biāo)不僅實(shí)現(xiàn)了，而且超級棉田的畝產(chǎn)量還比周邊農(nóng)戶提高了50公斤。如今，很多種植戶找到艾海鵬，表示也想用超級棉田的管理方式種棉花。

產(chǎn)品成功獲得市場認(rèn)可后，更多的售后問題也接踵而來�！跋噍^于消費(fèi)級的航拍機(jī)，農(nóng)業(yè)無人機(jī)的炸機(jī)率比較高�！睒O飛科技安徽阜陽經(jīng)銷商孫威告訴記者，一方面農(nóng)業(yè)無人機(jī)的作業(yè)環(huán)境比較復(fù)雜，雖然不容易發(fā)生人傷事故，卻容易碰到樹木、電線桿甚至是高壓線；另一方面農(nóng)業(yè)無人機(jī)的負(fù)荷載重、使用頻率、持續(xù)作業(yè)時間都遠(yuǎn)高于航拍無人機(jī)，因此故障率也更高。

回到十年前，當(dāng)無人機(jī)制造商極飛科技開始轉(zhuǎn)型專做農(nóng)業(yè)無人機(jī)時，市場上幾乎沒有可供購買的無人機(jī)保險產(chǎn)品。極飛科技決定“自力更生”，發(fā)布了第一款機(jī)身保險，類似于機(jī)動車車損險，只要發(fā)生炸機(jī)事故，公司就提供免費(fèi)維修。極飛科技當(dāng)年推出的炸機(jī)保險由公司的一個業(yè)務(wù)部門設(shè)計運(yùn)營，由用戶在極飛科技的系統(tǒng)上購買。相較于保險公司提供的專業(yè)保險，這更像無人機(jī)制造企業(yè)推出的售后服務(wù)。直到近幾年，無人機(jī)保險市場才逐漸有了一些新的進(jìn)展，機(jī)身損失保險、第三方責(zé)任保險、飛手責(zé)任保險變得更加常見。不過，與產(chǎn)品豐富、競爭充分的車險市場相比，顯然還有很長的路要走。

極飛科技江蘇徐州經(jīng)銷商程義經(jīng)常幫助客戶處理售后問題�！跋Ｍ麩o人機(jī)的第三者責(zé)任險能夠增加賠付比例、降低起賠額、擴(kuò)充責(zé)任范圍。有時因?yàn)轱w手操作失誤或天氣變化等原因，無人機(jī)噴灑的農(nóng)藥飄到別的地塊去了。按理說這種情況也讓第三者產(chǎn)生了損害，但保險公司一般都不賠。”程義表示，第三者責(zé)任險的保費(fèi)一般為100多元一年，大部分飛手買來只是圖個心安，很少主動了解保險到底怎么保，同時，保險產(chǎn)品也缺乏宣傳。此外，雖然今年實(shí)施的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》明確了無人駕駛航空器必須購買責(zé)任險，但飛手實(shí)際上是否購買也缺乏監(jiān)管�！百徺I無人機(jī)后，極飛科技第一年會贈送第三者責(zé)任險。但很多飛手會因?yàn)榈谝荒隂]有發(fā)生事故，之后就不再續(xù)保了。”程義說。

“盡管低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的快速發(fā)展為保險市場帶來了巨大的機(jī)遇，但目前市場上的保險產(chǎn)品仍相對有限，且主要集中在無人機(jī)保險等細(xì)分領(lǐng)域�！睆牡涂战�(jīng)濟(jì)企業(yè)的角度看，億航智能總工程師陸入成表達(dá)了對保險公司的需求：首先，企業(yè)希望保險公司能夠更加深入理解低空經(jīng)濟(jì)的技術(shù)創(chuàng)新，對安全有更加深刻的認(rèn)知，從而能真正強(qiáng)化風(fēng)險評估和定價能力，提供更為精準(zhǔn)的保險服務(wù)和價格。其次，企業(yè)希望保險公司能夠更加全面了解低空經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場景，提供更為全面和靈活的保險產(chǎn)品。最后，企業(yè)還希望保險公司能夠加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)升級，提升保險業(yè)務(wù)的效率和便捷性。

據(jù)了解，中國人壽集團(tuán)旗下財險公司持續(xù)開展無人機(jī)保險相關(guān)業(yè)務(wù)，已正式報備無人機(jī)保險主險條款及一系列附加險產(chǎn)品，主要為警用執(zhí)法、消防救援、電力巡線、測繪、植保等領(lǐng)域無人機(jī)應(yīng)用提供保險保障。在無人機(jī)強(qiáng)制責(zé)任險實(shí)施、低空經(jīng)濟(jì)被確定為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)之際，中國人壽財險公司抓緊開展產(chǎn)品開發(fā)工作，已上線3個附加險，與主險配套滿足客戶全方位保障需求，同時根據(jù)市場需求積極進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)工作。中國人壽財險下一步將了解低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)模式，從產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品運(yùn)營、產(chǎn)品維修等多環(huán)節(jié)出發(fā)，以生產(chǎn)廠商為起點(diǎn)探索為低空經(jīng)濟(jì)客戶各環(huán)節(jié)提供一攬子解決方案。

配套政策有待細(xì)化

盡管看到低空經(jīng)濟(jì)保險的巨大發(fā)展?jié)摿�，但保險公司仍不敢貿(mào)然進(jìn)場，這背后有許多客觀原因�！氨ｋU遵循大數(shù)法則，成熟的保險產(chǎn)品需要大量的同質(zhì)風(fēng)險數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)。而低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域暫時沒有足夠可用的數(shù)據(jù)，相關(guān)的法律法規(guī)也不完善，因此低空經(jīng)濟(jì)保險在產(chǎn)品設(shè)計、定價、理賠等方面都面臨著較大的挑戰(zhàn)�！标懭氤烧f。

當(dāng)前，低空飛行器產(chǎn)品責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)制定不夠成熟。無人機(jī)的機(jī)身險與產(chǎn)品穩(wěn)定性之間存在很強(qiáng)的關(guān)系，但行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品類型多樣、質(zhì)量不統(tǒng)一，造成保險產(chǎn)品的責(zé)任設(shè)計缺乏基礎(chǔ)。今年6月，我國民用無人機(jī)領(lǐng)域首項(xiàng)國標(biāo)《民用無人駕駛航空器系統(tǒng)安全要求》正式開始實(shí)施。“不像汽車經(jīng)過上百年的發(fā)展已經(jīng)有了很多行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，比如汽車出廠時必須經(jīng)過安全碰撞測試，對車身結(jié)構(gòu)也有要求�，F(xiàn)在無人機(jī)每年都出新品，當(dāng)新品創(chuàng)新迭代力度太大的時候，就會出現(xiàn)保險跟不上的情況�！卑�海鵬說。

低空飛行活動還面臨責(zé)任認(rèn)定困境。當(dāng)汽車發(fā)生交通事故時，后續(xù)的處理往往行云流水：交警判定事故責(zé)任，車險理賠員查勘定損，修理廠進(jìn)行維修。但對于低空飛行活動來說，僅僅是第一步的判定事故責(zé)任就要復(fù)雜得多。“保險公司進(jìn)行無人機(jī)事故的認(rèn)定，首先要確認(rèn)機(jī)主，其次要能證明事故的發(fā)生是機(jī)主操作問題引致的。復(fù)雜的認(rèn)定過程使通用航空責(zé)任險保障作用難以體現(xiàn)�！崩罱ㄆ奖硎�。

我國各地?zé)o人機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)展差異較大，不少省市制定了自己的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管制度，這可能導(dǎo)致對事故處理的結(jié)果不同或者引起爭議。此外，無人機(jī)保險還可能涉及數(shù)據(jù)價值評估問題�！盁o人機(jī)在空中拍攝得到的數(shù)據(jù)，怎么評估其價值，也是未來無人機(jī)保險所面臨的問題”。李建平說。

“我們希望相關(guān)部門能進(jìn)一步明確細(xì)化《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》的配套實(shí)施細(xì)則，便于推廣落實(shí)。同時，希望行業(yè)和監(jiān)管部門多組織相關(guān)交流培訓(xùn)，讓保險人都有機(jī)會為低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量。”中國人壽財險特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

“法律制度的健全和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展是無人機(jī)保險行業(yè)發(fā)展的基石。同時，也需要社會各方面作出響應(yīng)�！崩罱ㄆ浇ㄗh，夯實(shí)發(fā)展無人機(jī)保險的基礎(chǔ)，一是要加快相關(guān)責(zé)任制度建設(shè)，制定全國性的監(jiān)管制度、操作員的培訓(xùn)要求等。二是保險行業(yè)和國家相關(guān)政策要相互配合，包括監(jiān)管制度下的保險產(chǎn)品的開發(fā)，以及保險行業(yè)自身制定承保要求等。 （經(jīng)濟(jì)日報記者 楊 然）